Seguros Médico
¿Cómo comparar planes de seguro médico?
Cuando buscamos un plan de seguro de salud, hay dos puntos que deben estar claros antes de contratar un plan de asistencia médica, el primer punto que se debe tener en cuenta es: Cual es tu necesidad de cobertura medica exactamente y el segundo punto es conocer la relación de costo contra cobertura. Conociendo esto, puedes diseñar un plan de asistencia médica a tu medida.
Primer punto ¿Cuales son tus necesidades de servicio medico? La elección dependerá de diversos factores como si eres joven y saludable, soltero o casado, tienes hijos o estas en planes de tener, si eres de mediana edad, tu estado de salud actual, estilo de vida, riesgos de trabajo, así como si padeces alguna enfermedad, etc. Clarificar esto te evitara incurrir en pagos de cobertura innecesarios, por ejemplo si eres soltera tal vez no tendrías que pagar cobertura de maternidad, y así por el estilo.
¿Pero que influye en el costo?
En cuestión de seguros no existe un solo pago único sino una serie de pagos normalmente en etapas que dependiendo el plan elegido serán las que se activan y la cantidad que se deberá desembolsar. Por eso es importante conocer como funcionan y que los desencadena. Estas etapas son: Prima básica, deducible y coseguro (o copago, veremos las diferencias mas adelante).
Lo primero que influye en el costo es la prima básica o Premium, que es el primer desembolso en la cadena que generalmente es mensual y este lo tendrás que hacer tu o tu patrón para tener derecho a un reclamo de cobertura médica independientemente de si haces uso del seguro. Hasta aquí todos los planes funcionan igual. La regla es que entre menor sea la prima básica, mayor es el deducible que habrá que pagarse y viceversa.
Existen dos tipos de planes principalmente Asistencia Medica Prepagada y el Plan de Indemnización.
Veamos primero el Plan de indemnización.
Ventajas: Tienen mayor flexibilidad puedes acudir con cualquier doctor u hospital de su preferencia. El seguro cubre generalmente cargos por hospitalización, atención medica, exámenes, recetas.
Desventajas: Normalmente no cubre atención preventiva, ni exámenes generales. Aquí se deberá pagar el deducible, que es una cantidad limite de dinero que cubre el asegurado antes de que se active el seguro. Al momento de requerir la asistencia medica se debe cubrir el total de gastos y luego remitir la factura `para que el seguro le haga un rembolso. También puede entrar el coseguro que es un porcentaje del pago total que corre a cuenta del asegurado. Puede ser que la seguradora pague el 80% y el asegurado el 20%. Además si hay alguna diferencia entre la cobertura de su póliza y los cargos del medico u hospital usted debe cubrir las diferencias.
Veamos ahora el plan de Asistencia Medica Prepagada, dentro de este sistema la más común es la llamada Organización de Proveedores Preferidos (PPO) que tiene las siguientes ventajas:
El asegurado incurre en gastos menos onerosos que el sistema de indemnización, ya que este sistema funciona a base de una red de prestadores de servicios que tienen acuerdos con las aseguradoras para manejarse dentro de un rango de costos menores. Otra ventaja es que hay muchos médicos dentro de esta red y es muy probable que su medico familiar este dentro de esta. Además se maneja un sistema de copagos que son cantidades prestablecidas para pagar recetas u honorarios médicos. Normalmente entre $15 y $30 Por lo que se tiene un mejor control de los posibles gastos.
Desventajas. Si el prestador de servicios no esta en la PPO, se deberá cubrir coseguro, y las diferencias con respecto de la cobertura. Se debe cubrir el deducible que puede ser de hasta $1500 antes de que entre el seguro.
También dentro de los planes de asistencia prepagada existe la HMO u Organización de Mantenimiento de Salud. Su principales ventajas son que con un pago mensual prefijado podría usted no pagar honorarios del medico siempre y cuando acuda a un medico que pertenezca a esta red y otra ventaja es que si brindan asistencia medica preventiva. Los copagos son menores, normalmente no se paga coseguro.
Su desventaja principal es la limitación en cuanto a las opciones de prestadores de servicios médicos.
Por ultimo un hibrido de estos dos últimos es el POS o plan de Punto de Servicio. Que tienen mayor flexibilidad al momento de elegir un servicio fuera de red, pero obviamente pagando mas.
En general un buen plan de salud deberá cubrir hospitalización, servicios extra hospitalarios como las quimioterapias, visitas del medico, medicamentos, servicios de emergencia, exámenes de laboratorio, o de imagen y servicios de rehabilitación. Asistencia Medica Prepagada